Dobrá poistná zmluva pred piatimi rokmi nemusí byť dobrá dnes
Firma môže medzičasom zvýšiť obrat, kúpiť nové technológie, rozšíriť výrobu, presťahovať prevádzku, prijať ďalších zamestnancov, rozšíriť vozový park alebo začať poskytovať úplne nové služby.
Poistenie však môže zostať nastavené podľa stavu, ktorý už dávno neplatí. Práve preto má zmysel pravidelne preveriť, či poistné zmluvy stále kopírujú skutočné fungovanie firmy.
Audit neznamená automaticky zmenu poisťovne ani vytváranie novej zmluvy. Najskôr sa pozeráme na to, čo už firma má, čo funguje správne a kde môžu existovať medzery.
Čo pri audite kontrolujeme
Nehodnotíme iba cenu poistného. Cena sama o sebe nepovie, či bude poistenie pri vážnej udalosti fungovať tak, ako firma očakáva.
Pri kontrole sa podľa typu poistenia pozeráme napríklad na:
poistné sumy, limity a sublimity, spoluúčasť, rozsah poistných rizík, pripoistenia, významné výluky, územný rozsah, definíciu poistenej činnosti a aktuálnosť údajov, z ktorých bola zmluva pôvodne nastavená.
Poistné sumy a podpoistenie
Hodnota majetku firmy sa môže za niekoľko rokov výrazne zmeniť. Nové technológie, rekonštrukcia, vyššie zásoby alebo rast cien môžu spôsobiť, že pôvodné poistné sumy už nezodpovedajú realite.
Preto preverujeme, či sú hodnoty v zmluve primerané dnešnému stavu a či spôsob ocenenia zodpovedá tomu, čo firma potrebuje chrániť.
Limity zodpovednosti
Pri zodpovednosti môže byť problémom aj zmluva, ktorá síce existuje, ale jej limit je príliš nízky vzhľadom na súčasnú veľkosť firmy alebo charakter zákaziek.
Zohľadňujeme preto predmet podnikania, možné škody na zdraví a majetku, hodnotu zákaziek, zodpovednosť za výrobky alebo služby, prácu s cudzím majetkom a prípadné pôsobenie v zahraničí.
Je v zmluve správne uvedené to, čo firma dnes robí?
Toto je jedna z najdôležitejších otázok auditu. Firma mohla v čase uzatvorenia zmluvy vykonávať inú alebo užšiu činnosť než dnes.
Ak pribudli nové služby, výroba, montáž, zahraničné zákazky alebo nové typy klientov, treba preveriť, či tomu zodpovedá aj poistné krytie.
Vozidlá a flotila
Pri firemných vozidlách kontrolujeme nielen počet áut, ale aj ich aktuálnu skladbu, vek, hodnotu, spôsob používania, rozsah PZP a havarijného poistenia, pripoistenia a škodový priebeh.
Firma môže mať dnes úplne iný autopark než pri pôvodnom nastavení poistenia.
Zamestnanci a nové riziká
Rast firmy môže priniesť aj oblasti, ktoré sa v pôvodných zmluvách vôbec neriešili. Môže ísť o zodpovednosť zamestnancov, skupinové poistenie, zamestnanecké benefity alebo nové digitálne a kybernetické riziká.
Audit preto pozerá na firmu ako na celok, nie iba na jednu izolovanú poistnú zmluvu.
Duplicity môžu znamenať zbytočné náklady
Problémom nemusí byť iba nedostatočné krytie. Firma môže mať niektoré oblasti poistené viackrát v rôznych zmluvách alebo platiť za krytie, ktoré už pre ňu nemá pôvodný význam.
Cieľom auditu preto nie je automaticky pridávať ďalšie poistenia. Rovnako dôležité je identifikovať nepotrebné duplicity alebo zastarané nastavenia.